Tanulja meg részletesen a FICO pontszámot a hitelképességi pontszámmal szemben, hogy megfelelően kezelje pénzügyeit, és mindig a zöld oldalon maradjon, amikor személyes kölcsönökről, hitelkártya-igénylésről vagy jelzáloghitel-igénylésről van szó.
Egyetlen hitelminősítő intézet sem biztosít egy magánszemély számára az egész világon érvényes hitelpontszámot. A hitelezők felveszik a kapcsolatot a különböző hitelminősítő társaságokkal hiteljelentésekért, hogy meghozzák a végső döntést az alapok odaítéléséről.
A hitelképesség ellenőrzése jövedelmező üzlet, és sok résztvevő van, mint például az Experian. TransUnion, Equifax stb., saját modellekkel és hiteljelentés-nevekkel. Folytassa az olvasást, és fedezze fel a különböző hitelminősítési jelentési modelleket, a mögöttes számítási módszereket, valamint a FICO-pontszám és a hitelpontszám közötti végső útmutató különbségeit.
Tartalomjegyzék
Mi az a hitelpontszám?
A pénzügyi hitelintézetek a hitelminősítés segítségével tudják, mennyire felelős a tartozásaiért és hiteleiért. Ez a pontszám az Ön pénzügyi állapotának numerikus ábrázolása. Ha a hitelképesség magas, kölcsönt vesz fel, és időben visszafizeti. Éppen ellenkezőleg, amikor nehezen törleszti adósságkötelezettségeit, a pontszám lecsökken.
Az olyan hitelszövetkezetek, mint az Equifax, az Experian és a TransUnion, a következő fejléceken gyűjtenek adatokat egy magánszemély vagy egy vállalkozás számára a hitelpontszám kiszámításához:
- Személyazonosság, például társadalombiztosítási szám (SSN), név, születési dátum stb.
- Hitelek, hitelkártyák és hitelkeretek tételes listája.
- Nyilvános nyilvántartások, például csődbejelentések, bírósági ítéletek és zálogjog.
- Vállalkozások és magánszemélyek előzetes hitelkérelmei.
Az USA-ban mindhárom nagy hitelszövetkezet különböző hitelképességi modelleket használ a hitelpontszám meghatározásához. Ezért mindig különböző hitelminősítéseket találhat ugyanazon vállalkozás vagy magánszemély különböző intézeteitől.
A különböző hitelpontszám-tartományok jelentése
A 350 alatti hitelminősítés azt jelenti, hogy nincs hiteltörténet. Beszélnie kell egy hitelezővel, hogy személyre szabott hitelszámlát állítson ki Önnek kényelmes törlesztési tervvel.
300-tól 579-ig erősen leromlott hiteltörténetet jelöl. Előfordulhat, hogy az egyén sok hitelszámlánál nem fizetett időben. Ha az összes tartozást kamatostul vissza tudja fizetni, akkor lehet, hogy javítani tudja az ilyen hitelminősítéseket.
Az 580 és 669 közötti kreditpont tisztességes tartomány. A hitelezők új hitelszámlákat kínálhatnak Önnek, de a mögöttes kamat magasabb lesz.
Ha hitelminősítése 670 és 739 között van, akkor jó állapotban van. Azonban kihívást jelenthet, hogy versenyképes kamatozású fedezetlen kölcsönt kapjon.
Ha minden számlát, például hitelkártyákat, közüzemi költségeket, autóbiztosítást és bérleti díjat időben fizet, 740-799 közötti hitelminősítést biztosíthat.
A 800 és 850 közötti hitelminősítés azt jelzi, hogy Ön alacsony kockázatú hitelfelvevő, és a hitelszámláinak előzményeiben nincsenek horpadások. A legalacsonyabb kamatokra jogosult bármely hitelszámlára az Egyesült Államokban.
Mi az a VantageScore?
A három nagy fogyasztói hiteliroda, az Experian, a TransUnion és az Equifax 2016-ban létrehozta a VantageScore (300-850) hitelképesség-számítási módszert, hogy felszámolja a FICO pontszámok monopóliumát.
A FICO-pontszám és a kreditpontszám között a VantageScore fontos szerepet játszik valakinek a hitelminősítéseinek jelentésében, és abban, hogy szükség esetén javítsa a pontszámát.
A VantageScore számítási módszere
A hitelkérelmező pontszámának kiszámításakor a hitelszövetkezetek a következő adatokat értékelik:
#1. Az összes hitelszámla teljes fizetési előzménye. Súlya 40%.
#2. A hitelszámlák típusa és életkora is döntő tényező, súlya 21%-ot tesz ki.
#3. A hitelfelhasználási előzménye is döntő jelentőségű. A VantageScore 20%-os súlyt ad ennek a rekordnak.
#4. A 11%-os súllyal a teljes hitelpontszámban a teljes egyenleg is létfontosságú tényező.
#5. A hitelszámla-igényléssel kapcsolatos legutóbbi viselkedése 5%-os súlyt jelent.
#6. És végül a fennmaradó 3%-ot a rendelkezésre álló hiteladatok fedezik.
A VantageScore pontszámtáblázat és az értékelések táblázata
A VantageScore 4.0-s verziója szerint az alábbiak a hitelminősítések a hitelképességükhöz viszonyítva:
VantageScore ScaleHitelbesorolásJelentősség781-850Kiváló (Super Prime)Legalacsonyabb kockázat, legalacsonyabb kamat 661-780Jó (elsődleges)Versenyképes kamatok, korlátozások bizonyos hitelszámlákon601-660Tisztességes (Közel Prime)Nincsenek jelentős késedelmek, magasabb kamatlábak300-60 A nagy hitelezők megtagadják a hitelkérelmeket A VantageScore Score Slab and Ratings táblázata
Mi az a FICO-pontszám?
Ma az amerikai hitelezők mintegy 90%-a használja ezt a hitelképességi modellt. A Fair Isaac Corporation 1989-ben rukkolt elő a modellel, innen ered a FICO neve. A FICO pontszám a létfontosságú eleme a hitelszámla-kérelmező értékelésének, amikor ingatlanjelzálogról van szó.
Az ingatlanon kívül különféle modellváltozatokkal is rendelkezik, hogy más iparágakat is kielégítsen, például hitelkártyákat, autókölcsönöket stb. Ennélfogva az egyik iparág FICO-pontszáma eltér a másiktól. Ezenkívül a FICO pontszám 300 és 800 között mozog.
A FICO-pontszám kiszámítása
A Fair Isaac Corporation saját fejlesztésű hitelminősítési számítási modellt használ a hitelpontszám megjelenítéséhez. Az iparág szakértői azonban a következő pénzügyi adatokat tartják felelősnek:
#1. Az összes hitelszámla-kötelezettség időben történő kifizetése 35%-os súlyt jelent.
#2. A tartozás összege a második legfontosabb mérőszám, súlya pedig 30%.
#3. A FICO 15%-os súlyozást ad a hitel életkorára a hitelpontszám kiszámításakor.
#4. Vegyes részletfizetési és rulírozó hitelszámlákkal kell rendelkeznie (hitelmix), és ez 10%-os súlyt jelent.
#5. A hitelpontszám utolsó 10%-a az új hitelszámla-igénylésektől függ. Ezért, ha gyakran igényel hitelt, akkor a hitelképessége csökkenni fog.
A FICO Score Slab és értékelések táblázata
FICO Score Scale hitelminősítés 800-tól 850-ig Kivételes740-799Nagyon jó670-739Jó 580-669 Meglehetősen 300-579GyengeA FICO Score-táblázat és értékelések táblázata
A FICO Scores különböző verziói
Az USA három nagy hitelszövetkezetének – a TransUnion, az Experian és az Equifax – eltérő működési modelljei miatt különböző FICO-verziók léteznek. Ezenkívül a FICO-pontszámok különböző típusai egészében vagy részben hasznosak a különböző hitelezési ágazatokban. Például:
FICO 2
A FICO Score 2 egy dedikált mérőszám, amellyel ellenőrizheti hitelképességét, amikor jelzáloghiteleket, hitelkártyákat és autóvásárlási kölcsönöket igényel. Az Experian többféle FICO 2-t tesz közzé, például a FICO Auto Score 2-t, a FICO Bankcard Score 2-t és a FICO Score 2-t (jelzálog).
FICO 3
Amikor a hitelkártya-kibocsátók kapcsolatba lépnek az Experian-nal a hitelminősítésért, megkapják a FICO 3 pontozókártyát. Egészségi állapotától függően a hitelező helyt ad vagy elutasítja a kérelmét.
FICO 4
A jelzáloghitelek, hitelkártyák és a TransUnion hiteliroda hiteljelentéseinek elemzése révén történő automatikus hitelfeldolgozás esetén a hitelezők a FICO 4-re támaszkodnak. A FICO 4 különböző típusai a FICO Auto Score 4, a FICO Bankcard Score 4 és a FICO Score 4.
FICO 5
Az autóhitelek, hitelkártyák és jelzáloghitel-számlákkal kapcsolatos döntéshozatalhoz az Equifax három különböző típusú FICO 5 pontszámot tesz közzé. Ezek a FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 és FICO Score 5.
FICO 8
A FICO 8 gyakori mind a három nagy hitelszövetkezetben. Speciális verziókat kaphat, mint például a FICO Auto Score 8 és a FICO Bankcard Score 8 az autó- és hitelkártyaipar számára.
FICO 9
Mindhárom nagy hiteliroda FICO 9 pontszámot tesz közzé magánszemélyekről. A FICO Score 9 szabvány a legtöbb hitelezési döntésnél. A FICO Auto Score 9 azonban kifejezetten az autószektorra vonatkozik, a FICO Bankcard Score 9 pedig egy dedikált modell a hitelkártya-szektor számára.
A leggyakrabban használt FICO verzió
A Fair Isaac Corporation nyilatkozatai szerint a FICO Scores 8 és 9 a leggyakrabban használt FICO modell az Egyesült Államokban. A legtöbb hitelezési szektor, például a hitelkártyák és az autóhitelek, megkövetelik ezeket a hitelminősítő számokat.
FICO Score vs. VantageScore: Különbségek
#1. A VantageScore egyértelműen jelzi a hitelképességét. Ezenkívül néhány tippet és trükköt javasol a hiteltörténetének javításában. Másrészt a FICO-pontszám egyszerűen hitelpontszámot jelez, és semmi mást.
#2. A VantageScore 4 hitelminősítő táblával, míg a FICO pontszám 5 táblával rendelkezik.
#3. A VantageScore és a FICO pontszámok különböző pénzügyi nyilvántartásokat és azok súlyát veszik figyelembe a végső hitelpontszám kiszámításához.
#4. Könnyedén szerezhet VantageScore-t, ha rendelkezik hitelszámlával, függetlenül a hitel életkorától. Éppen ellenkezőleg, a FICO pontszámhoz vegyes hitelszámlákkal kell rendelkeznie, például hitelkerettel, kölcsönökkel, hitelkártyákkal stb., amelyek legalább 6 hónaposak.
FICO Score vs. VantageScore: A legnépszerűbb
A FICO pontszám hosszabb ideig szerepel a pénzügyi hitelezési rendszerben, mint a VantageScore. Ezért természetesen sokkal nagyobb nyilvánosságot kapott, mint versenytársa. Ezenkívül a kormány által támogatott lakáshitel-értékpapírosítási vállalatok, mint például a Freddie Mac és a Fannie Mae, csak a FICO-pontszámot hagyták jóvá, hogy legyen meghatározó tényező a lakossági lakáshitelek kibocsátásakor.
Most, hogy átnézte a hitelpontszám, a FICO pontszám és a VantageScore elméleti alapjait, az alábbiakban találhat néhány online eszközt, amelyek segítenek Önnek:
Experian
Experian az egyik vezető a pénzügyi adatok elemzésében és a hitelképességi pontszámok meghatározásában magánszemélyek, szakemberek és vállalkozások számára.
Különféle szolgáltatásokat kínál, amelyek lehetővé teszik a zökkenőmentes hitelelosztást a hitelezők által egy leendő magánszemély vagy vállalkozás számára. Néhány figyelemre méltó szolgáltatás:
- Ingyenes hiteljelentések és pontszámok
- Személyi és családi identitáslopás elleni védelem
- Ingyenes Dark Web Scan
- Autóbiztosítások, hitelek és hitelkártyák online piactere
- FICO pontszám kontra hitel pontszám
A fogyasztók hitelviták és rossz pénzgazdálkodási problémák megoldására is kínál hiteltámogatást és hitelminősítési oktatást.
myFICO
Az USA-ban a hitelezők és pénzintézetek 90%-a FICO-pontszámokat használ kölcsönök, autókölcsönök, hitelkártyák és jelzáloghitelek folyósításához. Az anyavállalat ugyanazt a FICO nevet viseli, és létrehozta a fogyasztói részleget myFICO.
Mobil és online alkalmazása lehetővé teszi a különböző hiteljelentési modellek, például a TransUnion, az Equifax, az Experian, a 3-irodás hiteljelentés és a FICO összehasonlítását. Így jó áttekintést kap személyes FICO-pontszámáról a pénzügyek és a kölcsönök visszafizetésének hitelpontszámáról.
Ezenkívül segít kilábalni a személyazonosság-lopás eseteiből, frissíti a valós idejű hitelminősítési változásokat, és előre észleli a személyazonosság-lopás eseteit. Minden szolgáltatása különböző táblákban, külön fizetős előfizetési csomagban érhető el.
WalletHub
WalletHub egy másik online eszköz a hiteljelentések, a hitel pontszámok, a hitelfigyelés és a hitelkártyák nyomon követéséhez. Ezenkívül ezen a pénzügyi szolgáltatási platformon a legtöbb szolgáltatás ingyenes magánszemélyek és vállalkozások számára.
Ennek az eszköznek az egyik nagyszerű tulajdonsága, hogy akkor is létrehozhatja hitelképességét, ha nincs hitelkártyája. Személyes pénztárcája a hitelpontszám javításával, a WalletScore-ral, a 24 órás hitelfigyeléssel, a teljes hiteljelentésekkel és még sok mással kapcsolatos egyéb adatokat is megjelenít.
Sőt, a jelentkezés előtt betekintést nyerhet a különböző hitelkártyákba is, különösen, ha új jelentkező. Végül pedig hozzáadott értéket jelent az erőfeszítéseihez azáltal, hogy egyablakos ügyintézést biztosít jelzáloghitel-társaságok, hitelszövetkezetek, előre fizetett kártyák, banki szolgáltatások, ingatlanügynökök stb.
CreditWise: Capital One
Legyen szó üzletről, szakemberről vagy magánszemélyről, aki ingyenesen szeretné ellenőrizni a hitelminősítéseket anélkül, hogy kárt tenne, próbálkozzon CreditWise a Capital One-tól. Az eszköz online elérhető webböngészőn, valamint Android és iOS eszközökön keresztül.
Elsősorban a VantageScore hitelképességi jelentés kezelésében és megértésében nyújt segítséget. Ezért a FICO pontszám és a kreditpont között, ha a VantageScore-t részesíti előnyben, regisztrálhat.
Hogyan javíthatja hitelképességét
Az alacsony hitelképesség nem tesz jót pénzügyi életének, mivel élete számos területére negatívan hathat. Előfordulhat, hogy nem talál megfelelő bérelt szállást. Előfordulhat, hogy a biztosítók és a munkáltatók sem akarnak veled foglalkozni.
Leginkább negatív tételek vagy gépi hibák befolyásolhatják a pontszámot. Ezért a legjobb FICO, VantageScore vagy Credit Score szakértőket kell toboroznia. Az egyik ilyen hiteljavító szolgáltató, amelyet kipróbálhat A Credit Pros.
A cég versenyképes hiteljavítási díjakat, pénzügyi eszközöket és költségfigyelő programokat kínál, amelyek megóvják Önt a késedelmi díjaktól, és megvédik hitelképességét a személyazonosság-lopás eseteivel szemben.
Végső szavak
Ez a részletes cikk a FICO-pontszám és a hitel pontszámról segít megérteni néhány népszerű hitelminősítési modellt, amelyeket a hitelkártya-, jelzálog- és személyi kölcsönt nyújtó ügynökségek használnak az Ön hitelképességének meghatározására.
Azt is érdekelheti, hogy melyek a legjobb ingyenesen elérhető személyes pénzügyek Excel-sablonjai a pénzügyek megfelelő kezeléséhez.