Grundlagen der Kreditüberwachung und des Identitätsschutzes
In diesem Artikel beleuchten wir die grundlegenden Aspekte der Kreditüberwachung und des Identitätsschutzes, zwei Begriffe, die oft synonym verwendet werden, obwohl sie unterschiedliche Funktionen erfüllen. Wir schließen mit praktischen Ratschlägen ab, wie Sie Ihre Kreditkonten und Online-Identität schützen können.
Angesichts der zunehmenden Datenlecks fragen sich viele: „Was genau ist ein Kreditüberwachungsdienst und wie kann er mir helfen?“ Die Bedrohung persönlicher Daten hat sich seit 2019 drastisch erhöht. Laut Statistiken sind Datenschutzverletzungen um über 500 % im Vergleich zum vorherigen Jahrzehnt gestiegen. Eine Studie aus dem Jahr 2018 zeigt, dass 34 % der Verbraucher in den USA im letzten Jahr von Datenlecks betroffen waren. Es ist offensichtlich, dass jeder davon betroffen sein kann.
Doch es gibt auch gute Nachrichten: Unsere Verteidigungsmechanismen haben sich verbessert. Es existieren zahlreiche Werkzeuge, die Ihnen helfen, Ihre Kredit- und persönlichen Daten zu schützen, darunter Kreditüberwachungsdienste. Doch was genau ist ein solcher Dienst? Und wie unterscheidet er sich vom Identitätsschutz? Benötigt man beides? In welchen Situationen ist Kreditüberwachung sinnvoll, und wann ist ein umfassenderer Schutz erforderlich? Im Folgenden werden diese und andere Fragen beantwortet.
Was genau sind Kreditüberwachungsdienste?
Kreditüberwachung ist ein Dienst, der Sie benachrichtigt, sobald Änderungen an Ihren Kreditauskünften vorgenommen werden. Diese Dienste können kostenlos oder kostenpflichtig sein und dienen dem Schutz vor Identitätsdiebstahl. Sie informieren Sie über jegliche Kreditaktivitäten wie Kontoeröffnungen oder Kreditanfragen. Bei verdächtigen Aktivitäten werden Sie von Ihrem Kreditüberwachungsdienst alarmiert. Viele Dienste überwachen zusätzlich Ihren Kreditscore und helfen Ihnen, dessen Entwicklung im Blick zu behalten.
Die Kreditüberwachung ermöglicht es Ihnen, frühzeitig über potenziell betrügerische Aktivitäten informiert zu werden. So können Sie schnell reagieren und die notwendigen Schritte unternehmen, um Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrer Identität zu minimieren.
Kreditüberwachung vs. Identitätsschutz: Die Unterschiede
Obwohl die Begriffe oft austauschbar verwendet werden, handelt es sich bei „Kreditüberwachungsdienst“ und „Identitätsschutzdienst“ um unterschiedliche Konzepte. Ein Dienst zum Identitätsschutz kann die Kreditüberwachung beinhalten, aber umfassen in der Regel wesentlich mehr.
Kreditüberwachung
Wie bereits erläutert, benachrichtigt Sie ein Kreditüberwachungsdienst über Änderungen an Ihren Kreditauskünften, besonders wenn der Verdacht besteht, dass jemand versucht, in Ihrem Namen ein Konto zu eröffnen. Dies kann besonders hilfreich sein, wenn Sie versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, da Sie die Auswirkungen Ihrer Maßnahmen direkt beobachten können.
Allerdings hat die Kreditüberwachung auch ihre Grenzen. Sie überwacht primär die Kreditaktivitäten bei ein bis drei großen Auskunfteien und Ihren Kreditscore. Einige Dienste melden auch potenziell betrügerische Kreditkartenbelastungen. Jedoch gibt es Einschränkungen:
- Sie verhindert keinen Identitätsdiebstahl.
- Sie schützt Sie nicht vor Phishing-E-Mails.
- Sie kann nicht verhindern, dass jemand in Ihrem Namen einen Kredit beantragt.
- Sie korrigiert keine Fehler in Ihrer Kreditauskunft.
- Sie stoppt keinen Steuer-Identitätsdiebstahl.
Diese Einschränkungen machen die Kreditüberwachung nicht wertlos – sie ist genau das: ein Überwachungssystem für Ihre Kreditauskünfte und Scores.
Identitätsschutz
Identitätsschutzdienste gehen über die reine Kreditüberwachung hinaus. Sie suchen nach betrügerischen Aktivitäten auf Bankkonten, Kreditkarten und in kriminellen Datenbanken, überall dort, wo Ihre Sozialversicherungsnummer missbraucht werden könnte. Viele Dienste bieten auch Unterstützung bei der Behebung von Problemen („Wiederherstellungsdienste“) sowie folgende Leistungen:
- Überwachung der Kreditaktivitäten bei 1-3 Auskunfteien
- Überwachung der Kreditwürdigkeit
- Meldung von Änderungen der Postadressenanfragen
- Überwachung von Gerichts- und Verhaftungsakten
- Meldung von Anträgen auf Zahltagdarlehen
- Meldung von Scheckeinlösungsanfragen
- Überwachung des Dark Web und anderer Webseiten, auf denen persönliche Daten verkauft oder gehandelt werden
- Meldung von Bestellungen für neue Versorgungs-, Kabel- und Mobilfunkdienste
- Social-Media-Überwachung
- Und mehr
Einige Banken oder Versicherungsunternehmen bieten Identitätsschutzdienste gegen Gebühr an. Sie können auch unabhängige Unternehmen wie LifeLock beauftragen.
Kreditüberwachung selbst durchführen oder einen Dienst nutzen?
Angesichts der Risiken ist es ratsam, die eigene Kreditwürdigkeit zu überwachen. Die Frage ist, wie intensiv man dies tun sollte. Kann man die Überwachung selbst durchführen? Oder ist ein Kreditüberwachungsdienst erforderlich? Zunächst betrachten wir, was Sie selbst tun können.
Die eigene Kreditwürdigkeit überwachen
Sie können Ihre Kreditwürdigkeit selbst überwachen. In den USA hat jeder Bürger das Recht, einmal im Jahr eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Auskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) anzufordern. Wenn Sie die Anfragen zeitlich verteilen, erhalten Sie alle vier Monate eine kostenlose Auskunft. Entdecken Sie Fehler, sollten Sie diese umgehend anfechten.
Darüber hinaus können Sie kostenlose Kreditberichte von Diensten wie Credit Karma oder NerdWallet erhalten. Die beste Methode, das Risiko des unbefugten Zugriffs auf Ihre Kreditdaten zu minimieren, ist eine Kreditsperre bei einer der drei großen Auskunfteien.
Wann ein Kreditüberwachungsdienst sinnvoll ist
Da Sie Ihre Kreditwürdigkeit selbst überwachen können, liegt der Hauptvorteil eines Kreditüberwachungsdienstes in der häufigeren Berichterstattung. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, viele Kreditkarten besitzen oder ungewöhnliche Aktivitäten unter Ihrem Namen beobachten möchten, könnte ein solcher Dienst eine gute Investition sein. Achten Sie bei der Auswahl eines Dienstes auf folgende Punkte:
- Liefert das Unternehmen Berichte von allen drei großen Auskunfteien?
- Meldet der Dienst auch betrügerische Kreditkartenaktivitäten?
- Unternehmen, die von Datenlecks betroffen waren (wie Equifax), bieten oft eine kostenlose Kreditüberwachung für einen begrenzten Zeitraum an.
Wann ist ein Identitätsschutz sinnvoll?
Die Kreditüberwachung hat ihre Grenzen, egal ob Sie sie selbst durchführen oder einen Dienst nutzen. Wann benötigen Sie also mehr als nur die Überwachung? Identitätsschutz ist besonders dann ratsam, wenn Sie bereits Opfer von Identitätsdiebstahl geworden sind. Ein weiterer wichtiger Grund ist die Sorge, dass die Identität von Ihnen, Ihrem Partner, Ihren Kindern oder anderen Angehörigen gestohlen werden könnte, sei es aufgrund eines bestimmten Vorfalls oder risikoreichen Verhaltens.
Die Folgen eines Identitätsdiebstahls können Monate oder Jahre dauern, bis sie behoben sind. Es erfordert viele Schritte, wie das Einreichen einer Anzeige und das Setzen einer Betrugswarnung, um überhaupt erst mit der Behebung anzufangen. Ein Identitätsschutz – egal ob vor oder nach dem Vorfall – kann Sie durch diesen Prozess leiten.
Praktische Tipps zur Kreditüberwachung
Kreditüberwachungsdienste liefern Informationen, doch es liegt an Ihnen, darauf zu reagieren. Im Idealfall ist die Kreditüberwachung nur ein Teil Ihres Sicherheitssystems (siehe Identitätsschutz). Beachten Sie folgende Tipps, um die Effektivität Ihrer Kreditüberwachung zu maximieren:
1. Vermeiden Sie kostenlose Testversionen
Seien Sie vorsichtig bei Unternehmen, die kostenlose Testversionen anbieten. Oft werden Sie nach Ablauf des Testzeitraums automatisch in ein kostenpflichtiges Abonnement überführt, das schwer zu kündigen sein kann. Wählen Sie entweder einen komplett kostenlosen Dienst oder zahlen Sie für einen zuverlässigen Dienst, unabhängig von Testangeboten.
2. Benachrichtigungen anpassen
Um von der Kreditüberwachung optimal zu profitieren, passen Sie die Benachrichtigungen an Ihre Vorlieben an. Wenn Sie Textnachrichten bevorzugen, wählen Sie einen Dienst, der Textbenachrichtigungen anbietet. Das Gleiche gilt, wenn Sie lieber E-Mails erhalten möchten.
3. Bei Verdacht aktiv werden
Sie nutzen die Kreditüberwachung aus gutem Grund – handeln Sie also auch entsprechend. Reagieren Sie umgehend, sobald Sie eine Warnung erhalten. Je schneller Sie reagieren, desto besser, besonders wenn es sich um betrügerische Aktivitäten handelt.
4. Kreditsperre aktivieren
Die drei großen Auskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) ermöglichen es Ihnen, Ihre Kreditauskunft „einzufrieren“. Dadurch erhalten Sie eine PIN, die benötigt wird, um Ihre Auskunft freizuschalten. Unbefugte haben keinen Zugriff, was verhindert, dass Betrüger neue Konten mit Ihrer Identität eröffnen können. Für Opfer von Identitätsdiebstahl ist diese Maßnahme kostenlos. Andernfalls können geringe Gebühren anfallen, je nach Bundesstaat und anderen Faktoren.
5. Betrugswarnung aktivieren
Sie können auch eine „Betrugswarnung“ bei den Auskunfteien aktivieren. Diese ist 90 Tage gültig, kann aber verlängert werden und verhindert die Eröffnung neuer Konten ohne Ihre Zustimmung. Sie erhalten zusätzlich eine kostenlose Kreditauskunft von der jeweiligen Agentur.
Fazit
Angesichts der Zunahme von Identitätsdiebstahl und Betrug ist es unerlässlich, Ihre Kreditaktivitäten aufmerksam zu verfolgen. Das Verständnis der Kreditüberwachung hilft Ihnen, zu entscheiden, ob Sie einen Dienst nutzen sollten. Wenn ein Unternehmen eine kostenlose Kreditüberwachung anbietet, sollten Sie diese nutzen. Dieser Artikel hat die Grundlagen, die Vor- und Nachteile der Kreditüberwachung sowie die Notwendigkeit des Identitätsschutzes beleuchtet.
Haben Sie bereits Erfahrungen mit Kreditüberwachungsdiensten gemacht? Waren diese hilfreich? Teilen Sie Ihre Erfahrungen gerne in den Kommentaren!