Unterschiede [+4 Tools to Check]

Um Ihre finanzielle Situation optimal zu gestalten und bei Kreditanträgen, Kreditkartenzusagen oder Hypotheken stets positiv bewertet zu werden, ist es entscheidend, sich umfassend über den FICO-Score im Vergleich zum Kredit-Score zu informieren.

Es gibt keine universell anerkannte Kreditwürdigkeitsbewertung, die weltweit von allen Kreditinstituten verwendet wird. Stattdessen greifen Kreditgeber auf unterschiedliche Auskunfteien zurück, um Bonitätsinformationen zu erhalten, welche dann als Grundlage für ihre Kreditentscheidungen dienen.

Die Bonitätsprüfung ist ein florierendes Geschäft, an dem zahlreiche Akteure wie Experian, TransUnion, Equifax etc. mit eigenen Modellen und Bonitätsbezeichnungen beteiligt sind. In diesem ausführlichen Leitfaden zum FICO-Score im Vergleich zum Kredit-Score werden wir verschiedene Bonitätsmodelle, ihre Berechnungsmethoden und deren Unterschiede genauer beleuchten.

Was ist ein Kredit-Score?

Ein Kredit-Score ist eine numerische Darstellung Ihrer finanziellen Zuverlässigkeit, die Kreditinstituten Aufschluss darüber gibt, wie verantwortungsbewusst Sie mit Schulden und Krediten umgehen. Ein hoher Score signalisiert, dass Sie Ihre Kredite pünktlich zurückzahlen, während ein niedriger Score auf Schwierigkeiten bei der Rückzahlung hinweist.

Kreditauskunfteien wie Equifax, Experian und TransUnion sammeln Informationen über Einzelpersonen oder Unternehmen unter folgenden Gesichtspunkten, um die Kreditwürdigkeit zu bewerten:

  • Identifikationsmerkmale wie Sozialversicherungsnummer (SSN), Name, Geburtsdatum usw.
  • Eine detaillierte Liste von Krediten, Kreditkarten und Kreditlinien.
  • Öffentliche Aufzeichnungen wie Insolvenzen, Gerichtsurteile und Pfandrechte.
  • Bisherige Kreditanfragen von Unternehmen und Privatpersonen.

Die drei großen Kreditauskunfteien in den USA verwenden jeweils eigene Scoring-Modelle, weshalb sich die Bonitätsbewertungen für dieselbe Person oder dasselbe Unternehmen unterscheiden können.

Die Bedeutung verschiedener Kredit-Score-Bereiche

Ein Kreditrating unter 350 bedeutet, dass keine Kredithistorie vorliegt. In diesem Fall sollten Sie sich an einen Kreditgeber wenden, um ein maßgeschneidertes Kreditkonto mit einem angepassten Rückzahlungsplan zu erhalten.

Ein Bereich von 300 bis 579 signalisiert eine stark beeinträchtigte Kredithistorie, oft aufgrund von nicht rechtzeitig bezahlten Kreditkonten. Durch die Rückzahlung aller Schulden inklusive Zinsen kann man möglicherweise eine solche Bonitätseinstufung verbessern.

Ein Kredit-Score zwischen 580 und 669 wird als fair angesehen. Kreditgeber können Ihnen zwar neue Kredite anbieten, jedoch zu höheren Zinsen.

Ein Score von 670 bis 739 zeigt eine gute Bonität an. Trotzdem kann es schwierig sein, ungesicherte Kredite zu wettbewerbsfähigen Zinssätzen zu erhalten.

Wenn Sie alle Rechnungen wie Kreditkarten, Versorgungsleistungen, Autoversicherung und Miete pünktlich bezahlen, können Sie eine Kreditwürdigkeit zwischen 740 und 799 erreichen.

Eine Bonitätsbewertung von 800 bis 850 bedeutet, dass Sie ein Kreditnehmer mit sehr geringem Risiko sind und keine Probleme in Ihrer Kredithistorie aufweisen. Sie qualifizieren sich für die niedrigsten Zinssätze für alle Kreditkonten in den USA.

Was ist ein VantageScore?

Die drei großen Kreditauskunfteien Experian, TransUnion und Equifax haben 2016 das VantageScore-Modell (300 bis 850) entwickelt, um dem Monopol der FICO-Scores entgegenzuwirken.

Beim Vergleich von FICO-Score und Kredit-Score spielt der VantageScore eine bedeutende Rolle bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit und hilft dabei, die Bonität bei Bedarf zu verbessern.

Berechnungsmethode für VantageScore

Bei der Berechnung des VantageScores berücksichtigen Kreditauskunfteien folgende Daten:

#1. Die gesamte Zahlungshistorie aller Kreditkonten (40 % Gewichtung).

#2. Art und Alter der Kreditkonten (21 % Gewichtung).

#3. Die Kreditauslastung (20 % Gewichtung).

#4. Die Gesamtkreditbilanz (11 % Gewichtung).

#5. Das aktuelle Verhalten bei der Beantragung von Kreditkonten (5 % Gewichtung).

#6. Verfügbare Bonitätsdaten (3 % Gewichtung).

Die Tabelle der VantageScore Score Slabs und Bewertungen

Nach VantageScore Version 4.0 ergeben sich folgende Kreditratings in Bezug auf die Kredit-Scores:

VantageScore-Bereich Kreditrating Bedeutung
781-850 Ausgezeichnet (Super Prime) Geringstes Risiko, niedrigste Zinsen
661-780 Gut (Prime) Wettbewerbsfähige Zinsen, Einschränkungen bei bestimmten Kreditkonten
601-660 Fair (Near Prime) Keine größeren Zahlungsrückstände, höhere Zinssätze
300-600 Schlecht/Mangelhaft (Subprime) Höchstes Risiko, große Kreditgeber lehnen Kreditanträge ab

Was ist ein FICO-Score?

Etwa 90 % der amerikanischen Kreditgeber nutzen heutzutage dieses Bonitätsmodell. Es wurde 1989 von der Fair Isaac Corporation entwickelt, daher der Name FICO. Der FICO-Score ist ein entscheidender Faktor bei der Beurteilung von Kreditantragstellern, besonders im Hinblick auf Immobilienhypotheken.

Neben Immobilien gibt es auch spezielle FICO-Modelle für verschiedene Branchen wie Kreditkarten, Autokredite usw., wodurch sich die FICO-Scores von Branche zu Branche unterscheiden können. Der FICO-Score reicht dabei von 300 bis 850.

Die Berechnung eines FICO-Scores

Die Fair Isaac Corporation nutzt ein eigenes Modell zur Berechnung der Kreditwürdigkeit. Experten betonen, dass folgende finanzielle Aspekte dabei eine Rolle spielen:

#1. Rechtzeitige Zahlungen aller Kreditkontoverpflichtungen (35 % Gewichtung).

#2. Der geschuldete Betrag (30 % Gewichtung).

#3. Das Alter der Kredithistorie (15 % Gewichtung).

#4. Ein gesunder Kreditmix aus Raten- und revolvierenden Konten (10 % Gewichtung).

#5. Neue Kreditanträge (10 % Gewichtung). Häufige Kreditanträge können sich negativ auf Ihren Score auswirken.

Die Tabelle der FICO Score Slabs und Ratings

FICO-Score-Bereich Bonitätsbewertung
800 bis 850 Außergewöhnlich
740 bis 799 Sehr gut
670 bis 739 Gut
580 bis 669 Ausreichend
300 bis 579 Schlecht

Verschiedene Versionen von FICO-Scores

Aufgrund der unterschiedlichen Betriebsmodelle der drei großen Kreditauskunfteien TransUnion, Experian und Equifax gibt es verschiedene FICO-Versionen. Zudem sind einige FICO-Varianten in bestimmten Kreditbranchen besonders relevant. Hier einige Beispiele:

FICO 2

Der FICO Score 2 dient der Prüfung der Kreditwürdigkeit bei Hypotheken-, Kreditkarten- und Autokreditanträgen. Experian veröffentlicht Varianten wie FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 und FICO Score 2 (Hypothek).

FICO 3

Wenn Kreditkartenaussteller Experian wegen Ihrer Bonität kontaktieren, wird der FICO 3 Score verwendet. Auf dieser Grundlage wird Ihr Antrag dann genehmigt oder abgelehnt.

FICO 4

Bei der Bearbeitung von Hypotheken, Kreditkarten und Autokrediten über TransUnion nutzen Kreditgeber FICO 4. Dazu gehören FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 und FICO Score 4.

FICO 5

Für Entscheidungen im Zusammenhang mit Autokrediten, Kreditkarten und Hypotheken veröffentlicht Equifax drei verschiedene FICO 5-Scores: FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 und FICO Score 5.

FICO 8

FICO 8 ist bei allen drei großen Kreditauskunfteien gängig. Es gibt spezielle Versionen wie FICO Auto Score 8 und FICO Bankcard Score 8 für die Auto- bzw. Kreditkartenbranche.

FICO 9

Alle drei großen Auskunfteien veröffentlichen FICO 9 Scores. Der FICO Score 9 ist für viele Kreditentscheidungen der Standard, während FICO Auto Score 9 speziell für den Automobilsektor und FICO Bankcard Score 9 für den Kreditkartensektor relevant sind.

Die meistgenutzte FICO-Version

Laut Fair Isaac Corporation sind die FICO-Scores 8 und 9 die am häufigsten verwendeten Modelle in den USA. Viele Branchen wie Kreditkarten und Autokredite verlangen diese spezifischen Kreditratingnummern.

FICO-Score vs. VantageScore: Unterschiede

#1. Der VantageScore gibt klare Informationen über die Kreditwürdigkeit und bietet Tipps zur Verbesserung. Der FICO-Score hingegen gibt nur die Bewertung an.

#2. VantageScore hat 4 Bonitätsstufen, während FICO-Score 5 hat.

#3. Beide Scores berücksichtigen unterschiedliche Finanzdaten und gewichten diese unterschiedlich bei der Berechnung der Kreditwürdigkeit.

#4. Ein VantageScore kann selbst mit einem jungen Kreditkonto erzielt werden, während für einen FICO-Score eine Mischung aus verschiedenen Kreditkonten, die mindestens 6 Monate alt sind, erforderlich ist.

FICO-Score vs. VantageScore: Der Beliebteste

Der FICO-Score ist länger im Finanzsystem etabliert und hat daher mehr Aufmerksamkeit als der VantageScore erhalten. Zudem erkennen staatlich geförderte Verbriefungsunternehmen wie Freddie Mac und Fannie Mae nur den FICO-Score als entscheidenden Faktor bei der Vergabe von Wohndarlehen an.

Nachdem Sie nun die theoretischen Grundlagen von Kredit-Score, FICO-Score und VantageScore kennen, möchten wir Ihnen einige Online-Tools vorstellen, die hilfreich sein können:

Experian

Experian ist ein führender Anbieter von Finanzdatenanalysen und Kreditwürdigkeitsbewertungen für Einzelpersonen, Fachleute und Unternehmen.

Das Unternehmen bietet zahlreiche Dienstleistungen an, um Kreditvergaben zu erleichtern. Einige bemerkenswerte Angebote sind:

  • Kostenlose Kreditauskünfte und Scores
  • Persönlicher und familiärer Schutz vor Identitätsdiebstahl
  • Kostenloser Dark-Web-Scan
  • Ein Online-Marktplatz für Autoversicherungen, Kredite und Kreditkarten
  • Vergleiche von FICO- und Kredit-Scores

Zudem bietet Experian Unterstützung bei Kreditstreitigkeiten und Schulungen zur Kreditbewertung an, um Verbrauchern bei finanziellen Schwierigkeiten zu helfen.

myFICO

In den USA nutzen 90 % der Kreditgeber FICO-Scores für die Vergabe von Krediten, Autokrediten, Kreditkarten und Hypotheken. Die Muttergesellschaft FICO hat eine Verbrauchersparte namens myFICO gegründet.

Mit der mobilen und Online-App können Sie verschiedene Kreditauskunftsmodelle wie TransUnion, Equifax, Experian, 3-Büro-Kreditauskunft und FICO vergleichen und sich so einen Überblick über Ihren FICO-Score im Vergleich zum Kredit-Score verschaffen.

Zusätzlich bietet myFICO Unterstützung bei Identitätsdiebstahl, Echtzeit-Benachrichtigungen über Kreditänderungen und eine Früherkennung von Identitätsdiebstahl. Die Dienste sind in verschiedenen Paketen mit unterschiedlichen Abonnements verfügbar.

WalletHub

WalletHub ist ein weiteres Online-Tool, das Ihnen dabei hilft, Ihre Kreditauskünfte, Kreditwürdigkeitsbewertungen und Kreditkarten im Blick zu behalten. Die meisten Dienste sind für Privatpersonen und Unternehmen kostenlos.

Eine Besonderheit von WalletHub ist die Möglichkeit, auch ohne Kreditkarten eine Kreditwürdigkeit zu generieren. Das persönliche Wallet zeigt zudem weitere Informationen zu Verbesserungen der Kreditwürdigkeit, WalletScore, 24/7-Kreditüberwachung, vollständige Kreditberichte und mehr an.

Darüber hinaus können Sie sich vor Kreditkartenanträgen einen Überblick verschaffen, besonders als Neuantragsteller. WalletHub bietet auch eine zentrale Anlaufstelle für Hypothekenbanken, Kreditgenossenschaften, Prepaid-Karten und weitere Finanzdienstleistungen.

CreditWise: Capital One

Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit kostenlos überwachen möchten, sollten Sie CreditWise von Capital One nutzen, egal ob als Unternehmen, Fachperson oder Privatperson. Das Tool ist online über Webbrowser, Android- und iOS-Geräte verfügbar.

Hauptsächlich dient CreditWise der Verwaltung und dem Verständnis des VantageScore-Berichts. Wenn Sie also den VantageScore bevorzugen, ist dieses Tool im Vergleich von FICO-Score und Kredit-Score eine gute Wahl.

So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann sich negativ auf viele Aspekte Ihres Lebens auswirken. Sie erschwert die Wohnungssuche, und auch Versicherer und Arbeitgeber können ablehnend reagieren.

Oft sind negative Elemente oder Systemfehler die Ursache für eine schlechte Bewertung. In solchen Fällen ist es ratsam, Spezialisten für FICO-, Vantage- oder Kredit-Scores hinzuzuziehen. Ein solcher Anbieter sind zum Beispiel Die Kredit-Profis.

Dieses Unternehmen bietet Unterstützung bei der Kreditreparatur, Finanzinstrumente und Programme zur Ausgabenüberwachung, die Sie vor verspäteten Zahlungen und Identitätsdiebstahl schützen und Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können.

Letzte Worte

Dieser ausführliche Artikel über den FICO-Score im Vergleich zur Kreditwürdigkeit soll Ihnen helfen, gängige Kreditbewertungsmodelle zu verstehen, die von Kreditkarten-, Hypotheken- und Privatkreditagenturen verwendet werden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen.

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