Die Bedeutung der regelmäßigen Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit
Wussten Sie, dass die regelmäßige Kontrolle Ihrer Bonität eine einfache, aber effektive Methode zur Verbesserung Ihrer finanziellen Situation sein kann? Es ist ratsam, Ihre Bonität im Auge zu behalten, da unerwartete Schwankungen auf Betrug oder Fehler hinweisen könnten. Wenn Sie solche Probleme frühzeitig erkennen, können Sie diese rechtzeitig beheben. Im Vergleich zu den 54 % der Erwachsenen, die ihre Bonität nie überprüfen, sind Sie damit in einer besseren Position.
Heutzutage ist die Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit, eines der wichtigsten Kriterien für Ihre finanzielle Gesundheit, unkompliziert. Es ist essenziell, Ihre Bonität zu kennen, bevor Sie eine Hypothek, einen Autokredit oder andere Darlehen beantragen. So erfahren Sie, ob Sie für Kredite in Frage kommen und welche Zinssätze für Sie gelten. Ihre Bonität ist im Grunde ein Indikator dafür, wie kreditwürdig Sie sind.
Was genau ist eine Bonitätsbewertung?
Eine Bonitätsbewertung ist eine dreistellige Zahl, die normalerweise zwischen 300 und 850 liegt. Sie wird auf Basis einer Analyse Ihrer Kredithistorie erstellt. Diese Zahl gibt Kreditgebern Aufschluss darüber, wie zuverlässig Sie Kredite zurückzahlen und wie riskant es ist, Ihnen Geld zu leihen. Faktoren wie die Dauer Ihrer Kreditrückzahlungen, Ihre Zahlungshistorie, die Anzahl der Kreditkonten, die Länge Ihrer Kredithistorie und andere Aspekte werden bei der Ermittlung Ihrer Bonität berücksichtigt.
Wenn Ihre Bonitätsbewertung hoch ist, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Kreditgeber Ihnen Geld leihen. Umgekehrt kann eine niedrige Bewertung dazu führen, dass Sie keinen Kredit oder keine Hypothek erhalten oder höhere Zinsen zahlen müssen. Ihre Bonität ist nicht nur für Sie, sondern auch für Arbeitgeber, Vermieter und Versicherungsgesellschaften von Bedeutung.
Die Bandbreite der Bewertungen variiert je nach Berechnungsmodell und der zugrunde liegenden Auskunftei. Im Wesentlichen werden zwei Modelle verwendet: das FICO- und das VantageScore-Modell. Es gibt auch drei Hauptauskunfteien: Experian, Equifax und Transunion. Die meisten Kreditgeber bevorzugen das FICO-Modell und treffen ihre Kreditentscheidungen in 90 % der Fälle auf dessen Grundlage.
Beide Modelle haben viele Gemeinsamkeiten. So liegt der Wertebereich bei beiden Modellen zwischen 300 und 850. Auch die Zahlungshistorie ist bei beiden Modellen der wichtigste Faktor für die Bewertung. Der Unterschied zwischen den beiden Modellen liegt in der Gewichtung und der Kategorisierung der verschiedenen Aspekte Ihrer Kreditwürdigkeit.
Wie wird Ihre Bonität berechnet?
Das Kreditbewertungsmodell (FICO und VantageScore) nutzt verschiedene Faktoren, die für Ihr Kreditprofil relevant sind. Die Fair Isaac Corporation führte 1989 das FICO-Bewertungsmodell für Kreditgeber ein, während die drei großen Auskunfteien 2006 das VantageScore-Modell für Verbraucher einführten. Aufgrund der unterschiedlichen Methoden kann es zu leichten Abweichungen bei den Bonitätsbewertungen kommen.
Beim FICO-Modell werden folgende Faktoren berücksichtigt:
- Dauer der Kredithistorie: Die Zeit, über die Sie bereits Kredite aufgenommen haben, macht ca. 15 % der Gesamtbewertung aus.
- Zahlungsverlauf: Dieser Faktor berücksichtigt, ob Sie Ihre Kreditkonten pünktlich beglichen haben und trägt ca. 35 % zur Bewertung bei.
- Kreditmix: Die Vielfalt Ihrer Kreditprodukte, einschließlich Ratenkredite, Kreditkarten, Finanzierungen und Hypotheken, ist für 10 % Ihrer Bewertung relevant.
- Schuldenhöhe: Der Gesamtbetrag Ihrer aktuell genutzten Kredite im Verhältnis zu Ihrer Auslastungsrate, welche sich auf die Höhe des verfügbaren Kredits bezieht, der tatsächlich genutzt wird, macht 30 % aus.
- Neue Kredite: Wie oft Sie neue Kreditkonten eröffnen und beantragen, macht die restlichen 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus.
Für Auskunfteien, die das VantageScore-Modell verwenden, sind folgende Punkte bei der Bewertung relevant:
- Extrem einflussreich: Ihre Zahlungshistorie ist der wichtigste Aspekt.
- Sehr einflussreich: Der Prozentsatz des genutzten Kreditlimits wird als nächstes berücksichtigt.
- Hoher Einfluss: Das Alter und die Art Ihrer Kreditkonten haben ebenfalls einen hohen Einfluss.
- Mäßig einflussreich: Die Gesamtsalden und Schulden sind mäßig relevant.
- Weniger einflussreich: Das verfügbare Kreditlimit wird als weniger wichtig angesehen.
- Weniger einflussreich: Ihr aktuelles Kreditverhalten und Ihre Anfragen sind weniger relevant.
Welches Modell sollten Sie also prüfen? Es ist ratsam, beide zu überprüfen, um einen umfassenden Überblick über Ihre Kreditwürdigkeit zu erhalten, da Sie nicht wissen können, welches Modell Ihr potenzieller Kreditgeber verwendet. Da die Überprüfung Ihrer Bonität kostenlos ist, sollten Sie beide Möglichkeiten nutzen, um fundiertere Entscheidungen in Bezug auf Ihre Finanzen zu treffen.
Die Überprüfung Ihrer Bonität hat, entgegen der landläufigen Meinung, keine negativen Auswirkungen. Andere Faktoren, die Ihre Bewertung nicht beeinflussen, sind Ihre Rasse, Ihr Alter, Ihr Einkommen, Ihr Familienstand, Ihr Rentenkontostand, Ihre Religion, Ihr Eigenheim, Ihre Nationalität, Ihr Vermögen, Ihre Bildung, Ihr Geschlecht, Ihre politische Einstellung, Ihr beruflicher Werdegang, Ihr Wohnort, Ihr Arbeitgeber usw. Es ist wichtig, Ihre Bewertung regelmäßig zu überwachen, da dies viele Vorteile bietet.
Aber wie genau können Sie Ihre Bonität prüfen? Gibt es hilfreiche Tools?
Dank der Technologie stehen Ihnen heutzutage verschiedene Tools zur Verfügung, mit denen Sie Ihre Bonität einfach nachverfolgen, überwachen und überprüfen können. Hier sind acht dieser Tools:
Experian
Dieses Tool stammt von Experian, einer der drei großen Auskunfteien, die Änderungen in Ihrem Kreditprofil überwachen. Experian bietet Beratung zu Veränderungen Ihrer Bonität, Analysetools, Kreditauskünfte und Verbraucherdienste für Kunden weltweit. Das Unternehmen mit Sitz in Dublin, Irland, bietet sowohl kostenlose als auch kostenpflichtige Versionen seiner App an. Mit der kostenlosen Version, „Creditworks Basic“, erhalten Sie einmal pro Monat Ihre Experian-Kreditauskunft und FICO-Bewertung. Die kostenpflichtige Version „Creditworks Premium“ bietet ein umfassendes Paket inklusive Bonitätsüberwachung.
Beste Funktion: Sie erhalten Ihre monatliche FICO-Bewertung, die alle 30 Tage auf Basis Ihrer Experian-Kreditauskunft aktualisiert wird.
Equifax
Dieses Tool wird von Equifax angeboten, einem der weltweit führenden Anbieter von Kreditdaten mit Millionen Kunden. Equifax hat seinen Hauptsitz in Atlanta, Georgia, und Niederlassungen in verschiedenen Ländern weltweit und wird global für die Kreditauskunft genutzt. Mit diesem Tool erhalten Sie jährlich eine kostenlose Kreditauskunft. Es gibt auch andere Angebote, die von kostenlos bis zu 14,94 $ pro Monat reichen.
Equifax gewährt Ihnen wöchentlich Zugang zu kostenlosen Kreditauskünften von jeder der drei führenden Auskunfteien. Sie erhalten alle drei Monate oder wenn etwas Neues zu Ihrem Bericht hinzugefügt wurde, Zugriff auf Ihre Kreditauskunft.
Beste Funktion: Über den Dienst „Business Credit Express“ können Sie mit Equifax auch die Kreditwürdigkeit von Unternehmen prüfen.
Chase Credit Journey
Chase bietet ein kostenloses Tool namens Chase Credit Journey. Dieses Tool benachrichtigt Sie, wenn Ihre Daten im Dark Web offengelegt wurden, und gibt Ihnen Warnungen, um Ihre Identität und Bonität zu schützen. Das Chase-Tool bietet Ihnen auch Einblicke, die Sie nutzen können, um Ihre Bonität aufzubauen und zu erhalten. Um auf das Tool zuzugreifen, müssen Sie sich in Ihrem Chase-Online-Konto anmelden. Ihre Bonität wird dann gut sichtbar auf der Startseite angezeigt. Die kostenlose Bewertung auf Chase Credit Journey wird wöchentlich aktualisiert. Chase nutzt für seine Bewertung den VantageScore 3.0 von TransUnion.
Beste Funktion: Kostenloser Schutz vor Identitätsdiebstahl.
CreditWise
CreditWise ist ein kostenloses Tool von Capital One, mit dem Sie Ihre Bonität verfolgen können. Sie müssen kein Capital One-Kunde sein, um dieses Tool nutzen zu können. Dieser einzigartige Service liefert wöchentlich eine Bonitätsbewertung von Transunion, was besser ist als die übliche monatliche Überprüfung.
Mit diesem Tool können Sie auch den „Credit Simulator“ nutzen, mit dem Sie verschiedene Szenarien testen können, um Ihre Bewertung zu verbessern.
Mit CreditWise erhalten Sie wöchentlich eine VantageScore-Bewertung auf Basis Ihrer TransUnion-Kreditauskunft. Obwohl dies keine FICO-Bewertung ist, ist sie besser als keine Bewertung und gibt Ihnen einen Überblick über Ihre Bonität.
Beste Funktion: Der Fokus liegt ausschließlich auf der Überwachung Ihrer Bonität und Kreditauskunft.
Credit Karma
Credit Karma ist ein kostenloses Tool, das sich ausschließlich auf Bonität konzentriert. Dieses Tool hilft Ihnen, Ihre Kreditauslastungsrate, das Alter Ihres Kreditkontos und mehr zu verstehen. Es kann Ihnen auch Ratschläge geben, wie Sie positive Veränderungen vornehmen und Ihre Bewertung verbessern können. Zudem zeigt es Ihnen Möglichkeiten auf, um eine Verschlechterung Ihrer Bonität zu vermeiden.
Credit Karma arbeitet mit zwei der drei Kreditauskunfteien, Equifax und Transunion, zusammen, um Ihnen kostenlose Bonitätsbewertungen und Kreditberichte bereitzustellen. Es verwendet das VantageScore 3.0-Bewertungsmodell.
Beste Funktion: Die App stellt Ihnen auch ein Tool zur Klärung von Kreditstreitigkeiten und eine Einschätzung der Kreditgenehmigung zur Verfügung.
Credit Sesame
Dieses Tool bietet sowohl kostenlose als auch kostenpflichtige Optionen. Mit der kostenlosen Variante erhalten Sie monatliche Updates zur Bonitätsüberwachung. Die kostenpflichtige Mitgliedschaft umfasst zusätzliche Funktionen wie rund um die Uhr Live-Support, Überwachung von Identitätsdiebstahl und häufigere Bonitätsprüfungen. Credit Sesame bietet Ihnen direkten Zugriff auf Ihren VantageScore von Transunion.
Es bietet personalisierte Tipps basierend auf Ihren Kreditzielen und -profilen. Sie können Ihre Zahlungen optimieren, um Gebühren und Zinsen zu senken. Die App bietet auch Kreditüberwachung und Sicherheitswarnungen, falls Ihr Profil kompromittiert wird.
Beste Funktion: Credit Sesame bietet eine Identitätsdiebstahlversicherung in Höhe von 50.000 US-Dollar, die Dokumente und Anwaltskosten abdeckt.
ET Money
Dies ist ein weiteres kostenloses Tool zur Überprüfung Ihrer Bonität. Mit ET Money können Sie Ihre Bonität in 30 Sekunden prüfen. Geben Sie einfach Ihren Namen und Ihre Mobilnummer in die App ein. ET Money arbeitet mit der Auskunftei Experian zusammen und ermöglicht Ihnen die Nutzung einer Android-App zur Überprüfung Ihrer Bonität.
Beste Funktion: Ihre Bonität erhalten Sie nur mit Ihrer Handynummer und Ihrem Namen.
ClearScore
Mit ClearScore erhalten Sie kostenlosen Identitätsschutz und können Ihre Bonität gratis überprüfen. Die App bietet auch personalisierte Kreditangebote und zeigt Ihnen die Wahrscheinlichkeit an, dass Sie genehmigt werden, bevor Sie sich bewerben. So wissen Sie, was Kreditgeber sehen, wenn Sie einen Kredit beantragen.
ClearScore aktualisiert Ihre Bonität jeden Monat. Sie können die Zeitachsenfunktion nutzen, um zu sehen, wie sich Ihre Bewertung im Laufe der Zeit entwickelt hat.
Beste Funktion: Ihr Bericht enthält detaillierte Informationen zu Ihrer Bewertung, Kreditkontodaten und mehr.
Faktoren, die Ihre Bonität beeinflussen können
Mit den oben genannten Tools können Sie Ihre Bonität jederzeit überprüfen. Es ist wichtig, Ihre Bewertung regelmäßig zu kontrollieren, da dies Ihnen hilft, Ihre Finanzen besser zu managen. Entgegen der landläufigen Meinung, führt die Überprüfung Ihrer Bonität nicht zu einer Verschlechterung Ihrer Bewertung. Vielmehr ist es wichtig, die Bonität regelmäßig zu prüfen, um so einen besseren Überblick zu haben. Hier einige der Faktoren, die Ihre Bonität beeinflussen können:
- Nichtzahlung oder verspätete Zahlung: Selbst eine einmalige verspätete oder unterlassene Zahlung wirkt sich negativ auf Ihre Bonität aus.
- Kreditmix: Ein vielfältiges Portfolio an Kreditkonten, einschließlich Studienkrediten, Autokrediten, Hypotheken und Kreditkarten, kann Ihre Bewertung verbessern. Es zeigt, dass Sie verschiedene Arten von Krediten gut verwalten können.
- Kreditauslastungsrate: Der Gesamtbetrag Ihrer revolvierenden Kredite, geteilt durch die Summe Ihrer Kreditlimits, gibt an, wie viel Sie aktuell schulden.
- Anzahl neuer Kreditkonten und harte Anfragen: Zu viele neue Konten oder harte Anfragen in einem kurzen Zeitraum können Ihre Bewertung senken.
- Alter Ihrer Konten: Das Alter Ihres ältesten und jüngsten Kreditkontos sowie das Durchschnittsalter all Ihrer Konten sind relevant für Ihre Bonität.
- Kreditauslastung: Eine geringe Auslastung wirkt sich positiv aus, eine hohe Auslastung negativ.
- Mehrere Kreditanträge: Viele Anträge in einem kurzen Zeitraum wirken sich ebenfalls negativ auf Ihre Bewertung aus.
Ein Wort der Vorsicht bei Online-Bonitätsprüfungen
Es ist wichtig, Ihre Bonität zu kennen und zu verstehen. Eine gute Bonität ist entscheidend für Ihre finanzielle Stabilität und Sie sollten Ihre Bewertung kennen, bevor Sie eine wichtige finanzielle Entscheidung treffen. Sie sollten jedoch vorsichtig sein, wenn Sie Ihre Bonität online überprüfen. Geben Sie Ihre Daten nicht auf jeder Website an, die Ihnen bei der Überprüfung Ihrer Bonität helfen möchte. Sie könnten Ihre Finanzinformationen unbeabsichtigt an Hacker oder Identitätsdiebe weitergeben. Achten Sie darauf, dass Sie nur vertrauenswürdige und anerkannte Tools verwenden, wie die in diesem Artikel aufgeführten.