Was ist Open Banking? Eine Einführung
Open Banking, oft auch als „offenes Bankwesen“ bezeichnet, beschreibt eine Vorgehensweise, bei der Drittanbieter von Finanzdienstleistungen mithilfe von Programmierschnittstellen (APIs) Zugriff auf die Finanzdaten von Bankkunden erhalten.
Normalerweise hatten nur Sie und Ihre Bank direkten Zugriff auf Ihre Kontoinformationen. Durch Open Banking wird dieser Kreis erweitert, indem ausgewählte Drittanbieter die Möglichkeit bekommen, auf bestimmte Finanzdaten zuzugreifen. Dies ermöglicht es ihnen, verbesserte oder ganz neue Funktionen in ihren Anwendungen zu integrieren, was letztendlich zu einem besseren Benutzererlebnis führt.
Wie funktioniert Open Banking genau?
Der Kern von Open Banking ist die sichere Freigabe von Kundendaten an Drittanbieter, wie beispielsweise Zahlungs-Apps oder Finanzanalysewerkzeuge. Durch diesen kontrollierten Datenzugriff können neue Dienstleistungen angeboten und bestehende verbessert werden.
Quelle: unnax.com
Durch Open Banking können Sie unter anderem Zahlungen veranlassen, Bonusprogramme nutzen und Ihre Transaktionen mithilfe von Drittanbieter-Apps detailliert analysieren. Es ist wichtig zu wissen, dass die Umsetzung von Open Banking weltweit unterschiedlich gehandhabt wird. In einigen Ländern unterliegt es strengen Vorschriften, während es in anderen stärker von der Industrie selbst vorangetrieben wird.
Ein ausgezeichnetes Beispiel für Open Banking ist der Unified Payments Interface (UPI)-Dienst in Indien. Dieser ermöglicht es Nutzern, mehrere Bankkonten über eine einzige mobile App zu verwalten und blitzschnelle Echtzeit-Transaktionen durchzuführen.
Was genau ist eine Open-Banking-API?
Eine Open-Banking-API ist ein gesicherter Kommunikationskanal, der es Banken und anderen Finanzinstituten ermöglicht, Kundendaten kontrolliert und sicher mit Drittanbietern auszutauschen. Sie fungiert als Brücke für einen nahtlosen Datentransfer ohne Kompromisse bei der Sicherheit.
Welche Vorteile bieten Open-Banking-APIs?
Die positiven Effekte von Open-Banking-APIs beschränken sich nicht nur auf eine einzelne Partei. Sowohl Kunden als auch Banken, Finanzinstitute und Unternehmen ziehen gleichermaßen Nutzen aus dieser Technologie.
Hier einige wesentliche Vorteile im Überblick:
- Personalisierung: Unternehmen können Kundendaten in personalisierte Nutzererlebnisse umwandeln.
- Verbessertes Kundenerlebnis: Durch Innovation und Wettbewerb werden bessere und nutzerfreundlichere Finanzdienstleistungen geschaffen.
- Höhere Konversionsraten: Personalisierte Angebote und eine exzellente Nutzererfahrung führen zu höheren Geschäftsabschlüssen.
- Bessere persönliche Finanzen: Nutzer können informiertere Entscheidungen treffen und ihre Ausgaben bewusster planen, indem sie verschiedene Finanztools von Drittanbietern nutzen.
- Reduzierte Servicekosten: Der Wettbewerb am Markt führt zu günstigeren Konditionen für die Kunden.
- Erhöhte Sicherheit: Daten werden mithilfe von sicheren APIs zwischen Finanzdienstleister und Dateninhaber übertragen.
Vor diesem Hintergrund wollen wir uns einige der führenden Open-Banking-APIs genauer ansehen und ihre jeweiligen Stärken beleuchten.
Das Open-Bank-Projekt
Das Open-Bank-Projekt bietet eine umfangreiche Sammlung von Open-Source-APIs, die bereits von über 11.000 Entwicklern und Fintech-Unternehmen genutzt werden. Diese Plattform wurde speziell für die Bedürfnisse von Fintech-Entwicklern konzipiert und stellt zahlreiche Werkzeuge zur Steigerung der Entwicklerproduktivität bereit.
Einige der APIs, die im Rahmen des Open-Bank-Projekts verfügbar sind, umfassen:
- Konten: Zugriff auf Kontolisten und Kontostände.
- Transaktionen: Abruf des Transaktionsverlaufs.
- Zahlungen: Möglichkeit, Zahlungen zu veranlassen.
- KYC (Know Your Customer): Durchführung der Kundenidentifizierung.
Die Plattform unterstützt regionale Open-Banking-Standards und Frameworks wie UK Open Banking und die Berlin Group.
Basiq
Basiq ist eine Plattform, die den Zugang zu Finanzdaten von Nutzern über eine einzige API ermöglicht. Diese erfolgt in Übereinstimmung mit den Consumer Data Rights (CDR). CDR ist ein von der Australian Competition & Consumer Commission (ACCC) betriebenes System, das es Verbrauchern ermöglicht, sicher auf ihre Daten zuzugreifen und diese weiterzugeben.
Basiq ist derzeit nur in Australien und Neuseeland verfügbar und unterstützt 146 Finanzinstitute. Hier einige der Hauptfunktionen der Basiq-API:
- Sichere Datenverbindung: Die CDR-Konformität gewährleistet eine sichere und zustimmungsbasierte API.
- Echtzeit-Dashboard: Abruf von Banktransaktionen und Kontoständen bei Bedarf.
- Finanzielle Einblicke: Analyse von Ausgaben, Vermögenswerten und Verbindlichkeiten.
Basiq liefert Daten in Bezug auf Konten, Transaktionen, Ausgaben, Einnahmen, Vermögenswerte, Verbindlichkeiten, Hypotheken und die Identität des Nutzers.
Finicity
Finicity ist eine Open-Banking-Plattform von Mastercard. Seine Open-Banking-APIs stellen die Datensouveränität in den Mittelpunkt und stärken so die Sicherheit. Sie unterstützt über 10.000 Finanzinstitute in den USA.
Die Finicity-API unterstützt die Verwaltung folgender Bereiche:
- Konten
- Vermögenswerte
- Kontoauszüge
- Zahlungen
- Portfolios
- Berichte
- Transaktionen
- Analysen und Attribute
- Institutionen
Zusätzlich können auch Studentendarlehen verwaltet werden. Laut Mastercard „modernisiert die Open-Banking-Plattform von Finicity das Ökosystem für Studentendarlehen durch nahtlosen Zugriff auf hochwertige, standardisierte, umfassende Studentendarlehensdaten in Echtzeit.“
Die Integration von Künstlicher Intelligenz (KI) und Deep Learning für die Bereitstellung von tiefgehenden Erkenntnissen ist ein besonderes Merkmal von Finicity.
Apigee
Apigee ist eine Plattform für API-Management und -Entwicklung. Sie umfasst die Apigee-Laufzeitumgebung, GCP-Dienste und Back-End-Dienste. Diese Komponenten bilden zusammen eine umfassende Lösung für die Verwaltung, Erstellung, Sicherung und den Betrieb von APIs.
Google übernahm Apigee im Jahr 2016.
Apigee bietet ebenfalls eine Open-Banking-API an und entspricht Standards wie Open Banking (UK), CDR (Australien), PSD2 (EU) und Sistema Financeiro Aberto (Brasilien).
Plaid
Plaid ist ein Fintech-Tool, das Unternehmen über APIs sicheren Zugang zu den Finanzdaten von Kunden ermöglicht. Die Gebühren für diesen Service werden von den Unternehmen, die Plaid nutzen, entrichtet.
Plaid agiert als Vermittler zwischen Unternehmen und Banken. Bekannte Endnutzeranwendungen wie Venmo, Chime und Dave nutzen Plaid, um ihren Nutzern Finanzdienstleistungen anzubieten.
Plaid ist derzeit mit über 11.000 Finanzinstituten in den USA, Kanada und Europa verbunden. Die Funktionsweise sieht wie folgt aus:
Plaid unterstützt folgende Funktionen:
- Verbraucherzahlungen
- Bank-Onboarding
- Darlehensmanagement
- Rechnungszahlung für Unternehmen
- Persönliches Finanzmanagement
Für Entwicklungszwecke ist Plaid kostenlos, bietet aber auch Pay-as-you-go und kundenspezifische Preispläne.
Tink
Tink ist eine in Europa ansässige Open-Banking-Plattform, die Unternehmen, Banken und Fintech-Startups Zugang zu den Finanzdaten von Verbrauchern bietet. Dies ermöglicht ihnen, innovative und attraktive Finanzdienstleistungen zu entwickeln, um neue Kunden zu gewinnen.
Tink wurde 2012 gegründet und 2022 von Visa übernommen.
Banken können durch die Nutzung von Tink von folgenden Vorteilen profitieren:
- Neukundengewinnung
- Erhöhte Kundenbindung
- Verbesserte Kreditvergabe
Neben dem Bankwesen hat Tink weitere Anwendungsbereiche in Bereichen wie Kreditwesen und Zahlungsverkehr. Tink bietet eine einzige API, die ausreicht, um Bankkonten in Endbenutzeranwendungen zu integrieren. Sie ist zudem PSD2-konform.
Tink unterstützt über 3400 Banken und Finanzinstitute und hat rund 10.000 Entwickler, die die API nutzen. Tink bietet auch eine Demo seines Front-End-SDK an, mit der man die verschiedenen Dienste ausprobieren kann.
Truelayer
Truelayer ist eine API-Entwicklerplattform, die Fintech-Unternehmen Open-Banking-Dienste zur Verfügung stellt. Sie aggregiert die APIs verschiedener Banken und bündelt sie in einer einzigen API, die Unternehmen nutzen können.
Die API von Truelayer ist in mehrere Produkte unterteilt:
- Zahlungs-API
- Daten-API
- Connections-API
- Signup+-API
- Verifizierungs-API
Truelayer ist in Großbritannien, Europa und Australien aktiv und wickelt 50% des Open-Banking-Verkehrs in Großbritannien, Spanien und Irland ab.
Fazit
Open-Banking-APIs stellen einen modernen Ansatz dar, bei dem Daten für Verbraucher freigegeben werden. Sie ermöglichen es Unternehmen, innovativ zu sein und miteinander zu konkurrieren, was schlussendlich zu besseren Produkten und Dienstleistungen führt.
Sicherheit und regionale Konformität sind entscheidend bei der Auswahl einer Open-Banking-API. Die Wahl der richtigen API hängt auch stark vom jeweiligen Anwendungsfall Ihrer Anwendung ab.
Lesen Sie als Nächstes über die besten APIs, die Händler in Finanzprodukte integrieren können.